住宅ローンの諸費用

万が一の団体信用生命保険


住宅ローンの契約者が返済の途中で万一の事があったら、残された家族はとても困ることになりますよね。


住宅ローンの返済は最長35年にわたりますので、今は元気でも完済までは何が起こるかわかりません。
そこで、このような不測の事態に備えて「団体信用生命保険」に加入する必要があります。


団体信用生命保険とは、一般的に「団信(だんしん)」と呼ばれ、住宅ローンの契約者が、万一、返済途中
に亡くなったり、高度障害者になり働くことができなくなった場合に生命保険会社が住宅ローンを借り入れ
ている金融機関にローンの残金を全額返済してくれる保険制度です。


これにより残された家族はローンの返済をする義務がなくなり家を失わずにすみますし、金融機関もローン
の残金の回収ができます。


そのため、多くの金融機関ではこの団信への加入が「強制加入」となっており、健康状態に不安があり団信
への加入ができない場合は、住宅ローンが組めないことになります。


また「フラット35」や一部の金融機関では団信への加入が「任意」となっておりますが、返済途中からは
団信には加入できませんので、万一に備えて団信に加入するようにしましょう。




団信の加入条件                                          
 
<申込年齢>
 申し込み時は70歳未満で、保険期間は80歳の誕生日まで


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<加入資格>
 加入する際には、主に下記の告知をすればいいのですが、その内容によっては加入でき
 ない 場合もあります。



 1. 3ヶ月以内の医師の治療や投薬の有無 


 2. 過去3年以内の手術や2週間以上にわたる医師の治療・投薬の有無 


 3. 手足の欠損、機能障害、背骨・視力・聴力・言語・そしゃく機能障害の有無
 


 

<注意!>
 団信への加入は、「申込書兼告知書」に本人が記入するだけで申し込みができますが、
 告知の内容によっては加入できないこともあります。


 告知をするうえで気をつけなければいけないのは、病気を隠して「虚偽の告知」をした
 場合は保険金は一切支払われません
し、また申込者以外の人が告知書に記入した場合も
 「義務違反」となる可能性がありますので気をつけてください。。


 

団信保険料の支払い                                


団信保険料の支払いは、2パターンあります。


団信を「強制加入」としている金融機関の場合は、保険料が「金利に含まれている」ので、
別途支払う必要はありませんが、フラット35など「任意加入」としている場合で団信に
加入するときは「年払い」となっており住宅ローンとは別に毎年支払います。


また保険料(特約料)は、住宅ローンの残高に応じて違ってきますので、残高が減れば保
険料も安くなります。
また保険料は掛け捨てで、一般の生命保険とは違い、「所得控除」の対象にはなりません。


 

団信に加入できないときはどうしたら・・・?                    


病気などで健康上に問題があるとみなされると、生命保険会社の審査により加入できない
ことがあります。


その場合は、団信の加入が「任意」である金融機関を利用すれば住宅ローンの借り入れが
可能になりますが、金融機関によっては「連帯保証人」をつけることを条件にされる場合
がありますので一度金融機関に確認してください。


団信に加入できない場合は、一般の生命保険にも加入するもできませんので、すでに加入
の生命保険がなければ、万一にどう備えるか考えなければいけません。


 

一般の生命保険ではダメなの?                            


団信ではなく、一般の生命保険によって住宅ローンの残債をカバーすることもできますが、
団信のほうが一般の生命保険より保険料が比較的安くすみます。


そのうえ、一般の生命保険は保険金が下りるまで時間がかかったり、保険の内容によって
は住宅ローンの残債を100%カバーできないこともありますので、やはり団信への加入
のほうが安心です。


もし、団信に加入せず一般の保険で対応するなら、その保障内容も事前に確認し、十分に
検討することが必要です。


 

疾病保証つきは人気!                                 
    

また最近では、「ガン」「脳卒中」「急性心筋梗塞」の3大疾病に対応した「3大疾病
保証つき」
や、さらには「8大疾病保障つき」など生活習慣病などで働けなくなったとき
の保障もついている団信を取り扱う金融機関も多くなってきました。


この場合、住宅ローンの金利は0.3%程度高く設定されています。


 

*団信は住宅ローンの借り入れと同時に加入するのが条件です。途中脱退はできますが、再加入はできません。
 新規で住宅ローンを借りるときでなく、「借り換え」のときも新規と同様の扱いになりますので、団信に加入
 できるように、なにより「健康でいる」ことが大切なのです。



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