住宅ローンの諸費用

保証料はなぜ必要なのか?


住宅ローンを組む場合、「保証人」が必要になります。


以前は住宅ローンを組むには、ローンの肩代わりをするための連帯保証人が必要でしたが、現在では
個人の連帯保証人を立てるのではなく、金融機関が指定する保証会社に「保証料」を支払って保証し
てもらうことが一般的となっています。

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金融機関が指定する「保証会社」と保証委託契約を結ぶことにより万一、本人が返済できなくなった場合は、本人に代わって保証会社が残りのローンの弁済をするしくみとなっています。


しかし、金融機関に対する返済義務はなくなるのですが、だからといってローンが消えてなくなるわけではなく、今度は肩代わりをしてくれた保証会社に返済をしなければなりません。


つまり、「ローンの債権者が金融機関から保証会社に変わっただけ」なのです。



これはローンの利用者にとっては意味の無いことですが、貸す側の金融機関としては保証会社が支払って
くれ、ローンの回収が迅速に図れるため、加入を義務付けているところが多いのです。


民間の金融機関の場合は、金融機関が指定する保証会社を利用することになりますが、複数の保証会社を
取扱っている場合は、どこの保証会社を利用するかで保証料の金額が違ってきたり、また本人の収入状況
によっても保証料の金額が違ってくることがあるようです。


また、「フラット35」や金融機関によっては、「保証料が無料」の住宅ローンもあります。


一般的に保証料は、借入額や返済期間などの借り入れ条件によって異なり、借入額が多く、返済期間が長
いほど保証料も高くなります。


支払い方法は、借り入れの時に一括払いするのが多いのですが、金融機関によっては毎回の金利に上乗せ
するタイプもあります。




保証料の支払い方法は2つ


保証料の支払い方法には、「内枠方式」「外枠方式」の2種類があります。


「内枠方式」
一般的にローンの金利に保証料分として0.2%から0.3%を上乗せして支払います。金利が上昇すれば、
その分の利息負担額も増えますが、借り入れ時のし払い負担が少なくてすみます。


「外枠方式」
住宅ローンの借り入れ時に、借り入れの全期間分の保証料を一括前払いします。
保証料は、借入額3000万円、返済期間35年の場合でだいたい60万円くらいとかなり高く、借り入れ
時の支払い負担は大きいですが、金利に上乗せされない分、金利の上昇によるデメリットを受けず金額が確
定しているため利用しやすいといえます。


保証料を外枠方式で支払った場合、一部繰上げ返済や全額完済などで返済期間を短縮すると、短縮期間に相
当する保証料が返還されます。これを「戻り保証料」といいます。




*金融機関の中には、保証料を「無料」としているところもあります。
 保証料は決して安くはないので、保証料がいらなければローン利用者にとっては負担が少なくなり、とて
 もありがたいことですが、金利や他の諸費用、繰り越し返済手数料が高ければ意味の無いことになります
 ので、必ずトータルで判断しなければいけません。



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