住宅ローンの審査基準

自営業の人はサラリーマンより審査は厳しい?審査対策はこうする

一般的に自営業の人は、サラリーマンより審査が厳しくなり、自営業者というだけで評価が下がりがちに
なることが多いです。


  その理由は、以下の2つが考えられます。


 1.収入が不安定
   サラリーマンは毎月の収入が約束されているのに対して、自営業の収入は事業しだいで変動します。
   収入が不安定=返済も不安定とみなされ、信頼性が低いと判断されてしまうからです。 


 2.収入の低さ
   一般的に審査における「収入」というのは、サラリーマンは源泉徴収票に記載されいる所得控除後の
   支払い金額を対象にするのに対し、自営業の人は売り上げから必要経費を引いた所得が対象となるの
   で、基準が違い不利といえます。


   また、自営業者の場合、収入が上昇している場合は過去3年間の平均、増減がある場合は最も低い収
   入が審査の対象となります。


   自営業者の人の多くが、節税のために支出を経費で落とし、所得を抑えるかと思いますが、その行為
   が住宅ローンの審査のネックとなります。所得が低ければ、審査に通ることも難しくなるからです。
   家を購入したいとお考えなら、購入予定の3年前から節税を控えることが賢明です。




審査のポイント


住宅ローンの審査基準では、「将来的に安定が見込めるか?」が重要なポイントですが、自営業者
の人はそれにプラスして、「これまでの業績が安定しているか?」も重要なポイントになります。

住宅ローンひらめき.jpg


そのため、自営業の人が住宅ローンを借りるには、一般的に過去3期分の決算書が必要となり、決
算書では過去3年間の平均や直前の収入、最低時の収入を審査基準にするなど収入に対して細かく
チェックされます。
本人の収入だけではなく、会社の業績も審査対象になるのです。


過去3年分の決算書が必要ということは、つまり事業を3年以上続けていないと、住宅ローンを組
めません。
その間に赤字があると審査と通るのは厳しいとお考えください。


また、自営業者は住宅ローンの返済比率の基準が高くなりがちです。
サラリーマンなら、返済負担比率が35%に対し、自営業者の場合は20%くらいになることが多
いようです。




<審査対策>


   1. 他のローンがある場合は、できることなら完済しておく


  2. 頭金を貯めて収入面をカバーする


  3. 国民年金や住民税は延滞せずに納める


  4. 所得は正しく申告する


*審査では、返済能力・安定度を重視しますので、貸す側も慎重にならざるを得ません。
 自営業者には住宅ローンを借りにくい立場にあることは間違いないですが、自営業者の
 人が住宅ローンを 借りられないわけではありません。
 自営業者の人でも実際に住宅ローンを借りている方はいらっしゃいますので、あきらめ
 てはいけません。




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