住宅ローンの金利

変動金利型


変動金利型とは、返済期間中に短期プライムレート(銀行が優良企業へ1年未満の期間で


貸し出す際の最優遇貸出金利)などの市場金利に連動して金利が変動するタイプです。


現在、民間の金融機関の主流はこの「変動金利型」で、


その魅力はなんと言っても、「金利が安い」ことです。


通常、変動金利は、半年に1度金利を見直し、5年に1度、返済額の見直しが行われます。
ここで注意しておきたいことは、毎月の返済額は「5年間は変わらない」ことです。


返済額が変わらない5年間のうちも金利は変わっています。
金利が上がっても元本部分と利息部分の割合を変えることで返済額が変わりませんが、
その5年間のうちに金利変動によって生じた利息の不足分は、次の5年間で調整します。


そのため、金利が上がっている場合はそれに伴い、返済額もアップするのです。


ただし、見直し後の返済額には、直前の返済額の最大1.25倍を上限と規定されていま
すので、見直し時点で金利が大幅に上昇しても1.25倍までの返済額となります。



変動金利イメージ.jpg






<メリット>
・固定金利型に比べ、金利が安い
・金利が下がると、返済額が減る
・金利が高い時に組むと、高金利のリスクを避けやすい       




<デメリット>
・金利が上昇すると返済額が増加する
・返済が終わるまで総返済額が確定しないので、返済計画が立てにくい
・金利の急上昇による、「未払い利息」の発生の恐れがある






変動金利型の返済のしくみ


変動金利型で気をつけなければいけないのは、金利が上がっても元本部分と利息部分の
割合を変えることで5年間は返済額が変わらないため、表面上は元金がいくら減って
いるかわからないことです。


金利上昇のしわよせが来るのは、5年後なのです。


もし、5年の間、金利が金利がずっと上がり続けた場合、「未払い利息」が発生する
可能性もありますから、十分注意が必要です。

変動金利の返済のしくみは、以下のようになります。


変動金利表.jpg


金利は1%違っただけで、その総返済額は大きく違ってきます。


ですから、金利が変動する変動金利型を選択する時には、十分注意が必要です。


金利上昇の時には、非常にリスクの多い金利のタイプであることを十分に理解してから
選択してください。


もし現在、変動金利型を選択している人は、金利の上昇が見え始めたら、長期の固定金利
に借り換えるなどの手を早めに打ちましょう。



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